看護師が転職活動前後に住宅ローンを組む際の注意点とポイント

転職前に住宅ローンを組みたい場合

転職前に住宅ローンを申し込み、ローン審査を進める場合、現職での収入や勤続年数が審査基準となります。安定した収入や長い勤続年数がある場合は、ローンの審査に通りやすくなるため、転職前に住宅ローンを組む方が審査がスムーズに進む可能性が高いです。

転職後に住宅ローンを組みたい場合

転職後に住宅ローンを組む場合、転職直後は収入や勤務状況が安定していないと判断されるため、審査が厳しくなることがあります。特に、勤務先が変わったばかりであると、収入の安定性や勤続年数が評価されにくくなるため、審査に通りにくいケースもあります。

転職時期と住宅ローンの審査の関係

住宅ローンの審査では、勤務先の企業規模、雇用形態、勤続年数、年収などが重視されます。転職時期によっては、前職での勤続年数がリセットされてしまうため、タイミングによって審査の通りやすさが大きく変わることがあります。

勤続年数

住宅ローンの審査では、勤続年数が安定した収入を得ているかを判断する大きな基準になります。一般的には、3年以上の勤続年数があれば審査が通りやすく、2年未満の場合は審査が厳しくなる傾向があります。転職直後だと勤続年数がリセットされてしまうため、転職後の住宅ローン申請はタイミングに注意が必要です。

雇用形態と収入の安定性

看護師は基本的に正社員での雇用が多いため、ローンの審査において安定した収入とみなされるケースが多いです。しかし、転職後すぐに派遣社員やパートなどの雇用形態で働く場合は、収入の安定性が評価されにくくなるため、ローンの審査が厳しくなります。安定した収入をアピールできる正社員での雇用がローン審査には有利です。

年収

看護師の年収は、他の職種と比べて高めであるため、ローン審査において年収はプラスの要因となります。ただし、転職によって年収が下がる場合や、賞与の支給タイミングが変わる場合は注意が必要です。金融機関は年収の安定性も重視するため、転職によって収入が大きく変動する場合は、審査に影響を及ぼすことがあります。

勤務先の規模と信用力

ローン審査では、看護師の個人の収入や勤続年数だけでなく、勤務先の企業規模や信用力も評価されます。大規模な病院や安定した医療法人に勤めている場合は、審査が通りやすくなる一方、小規模なクリニックや個人経営の施設の場合は、審査が厳しくなることがあります。

転職前に住宅ローンを組む際の注意点

• 転職前に住宅ローンを申し込むメリット：転職前であれば、勤続年数や収入の安定性が評価されやすく、ローン審査に通りやすいというメリットがあります。特に、長く一つの病院で勤務していた場合は、金融機関からの評価が高まる可能性が高いです。
• 注意点：転職予定がある場合は、金融機関にその旨を伝えるかどうかを慎重に判断しましょう。転職予定が審査中に発覚すると、ローンの条件が変更になったり、最悪の場合審査が取り消されることがあります。

転職後に住宅ローンを組む際の注意点

• 勤続年数が短い場合の対策：転職後すぐに住宅ローンを組む場合は、勤続年数が短いため審査が厳しくなります。この場合は、勤続年数の制限が少ない金融機関を探すか、他の条件（頭金の増額、連帯保証人の設定など）を整えて審査通過を目指すと良いでしょう。
• 新しい勤務先の評価を確認する：金融機関は勤務先の規模や信用力も評価の対象とします。新しい勤務先が大規模で安定している場合は審査で有利になりますが、小規模なクリニックやフリーランスでの勤務となる場合は、審査が厳しくなる可能性があるため、注意が必要です。

金融機関の審査基準を比較する

勤続年数や転職歴に寛容な金融機関を選ぶ

金融機関ごとに審査基準が異なり、転職直後でも審査が通りやすいところや、勤続年数の制限が厳しくないところもあります。看護師の場合、勤務先が医療機関であることはプラスになりますが、転職のタイミングや勤続年数が短い場合は、寛容な金融機関を選ぶと良いでしょう。大手銀行だけでなく、地方銀行や信用金庫、ネット銀行なども含めて幅広く比較検討すると効果的です。

看護師特化型のローンを検討する

一部の金融機関では、医療従事者向けの住宅ローン商品を提供している場合があります。こうしたローン商品では、勤続年数が短くても融資が受けられるなど、審査が通りやすくなるケースがあるので、特別な優遇措置が受けられるかどうかも確認しておきましょう。

転職後6か月以内でも融資可能な銀行を探す

多くの金融機関では、勤続1年を超えていることが審査の目安とされますが、転職後6か月以内でも融資が可能な銀行も存在します。特に、看護師という職業は安定した収入が見込まれるため、転職直後でも条件次第で審査に通る可能性があります。金融機関の担当者に直接相談し、転職に伴う状況をしっかりと伝えることが大切です。

頭金を多めに用意する

頭金が多いと審査が通りやすくなる

住宅ローンの審査では、頭金の割合が多いと融資が通りやすくなる傾向があります。金融機関としても、頭金が多いと貸し出す金額が減りリスクが下がるため、審査がスムーズに進みやすくなります。一般的には、物件価格の10〜20%程度の頭金を用意しておくと安心ですが、それ以上の割合が用意できれば、より有利な条件で融資を受けることができる可能性が高くなります。

貯蓄の証明で信頼性をアピール

住宅ローンの審査時に、預貯金の状況を確認される場合があります。ある程度の貯蓄があることで、金融機関に対して信用度が上がり、融資が受けやすくなります。転職後の収入が不安定な場合でも、貯蓄があることで返済能力が認められやすくなるため、預貯金通帳などの証明書類をしっかり準備しておきましょう。

返済比率を低く抑える

返済比率を低く設定して審査に通りやすく

住宅ローンの審査では、年収に対するローン返済額の割合である「返済比率」が重視されます。一般的には年収の25～35%が目安とされており、返済比率が低いほど審査が通りやすくなります。無理のない返済計画を立て、収入に対して過剰なローンを組むことがないように注意しましょう。

返済期間を延長することで月々の負担を軽減

返済比率を下げるためには、ローンの返済期間を長く設定し、月々の返済額を抑えることも有効です。特に、転職直後で収入が安定しない時期は、無理のない返済計画にすることで審査を通りやすくすることができます。ただし、返済期間が長くなるほど利息の負担が大きくなるため、総返済額のバランスを見ながら計画を立てましょう。

クレジットカードやローンの整理

既存の借入れを減らしておく

住宅ローンの審査では、他のクレジットカードやローンの借入れ状況もチェックされます。既存の借入れが多いと、審査で不利になることがあるため、できる限り返済を進めておくか、解約しておくことが大切です。特に、消費者金融やリボ払い、車のローンなどの高額な借入れがある場合は、早めに整理しておきましょう。

使っていないクレジットカードの解約

クレジットカードの保有枚数が多いと、借入れ余力が高いと見なされる場合があります。そのため、使っていないクレジットカードがあれば、審査前に解約しておくと良いでしょう。ただし、長期間利用しているカードは信用度を上げる要素にもなるため、解約する場合は慎重に判断しましょう。

連帯保証人や共同名義を活用する

配偶者や親を連帯保証人に立てる

住宅ローンの審査では、連帯保証人を立てることで、審査の通過率を上げられることがあります。特に、転職直後で収入が安定していない場合や勤続年数が短い場合は、配偶者や親などの連帯保証人がいることで、金融機関からの信用度が増し、ローンの審査が通りやすくなります。

夫婦でのペアローンや共同名義を検討

夫婦でのペアローンや共同名義で住宅ローンを組む場合、それぞれの収入を合算して審査が行われるため、単独でのローンよりも審査に通りやすくなります。また、ペアローンを組むことで、双方が住宅ローン控除のメリットを受けられるなどのメリットもあります。

転職先での条件を安定させてから申請する

転職後に給与・雇用条件を確認してから申請

転職後すぐに住宅ローンを組む場合、給与の支給タイミングや雇用条件が前職と異なることがあるため、条件が安定してからローンの申請を行うことが望ましいです。特に、ボーナスの支給や時間外手当がどうなるかなど、転職後の収入の見通しをしっかり把握した上で、ローンの申し込みを行いましょう。

早期退職の可能性がないかも確認

転職直後にローンを組む際には、転職先での雇用の安定性も大切です。短期間で退職する可能性があると、審査の際に収入の安定性が疑われることがあるため、転職先でのキャリアを長期的に築く意思を持ち、金融機関に安定した職業だとアピールできるようにしましょう。